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两全险真的“两全其美”吗?

2019-10-08 分享到:

都说人生自古难两全,但是在保险行业里,偏偏就有一种“两全保险”。什么叫两全保险?就是“生死两全”,无论是身故还是生存,你都能有保险金拿。这种“稳赚不赔”的好事,让两全险在市面上备受欢迎。

什么是两全保险?

两全保险,又称生死合险或者混合保险,是指一种既有生命保障,又有满期给付的保险产品。

通俗来说,你买了这份保险,如果不幸在保险期内身亡,那么保险公司会向你赔一笔钱,这笔钱就是身故保险金;如果你在约定时间过后依然生存,那么恭喜你,保险公司还是会赔给你一笔钱,这笔钱就是满期生存保险金。

另外,市面上的大多数保险公司都不会单独售卖两全保险,而更多的是跟健康型的险种一起组合的方式来售卖,比如:

两全险+重疾险、两全险+定期寿险、两全险+意外险等这样的形式。

一般来说,当两全险作为主险时,它主要承担的功能就是满期返还,而其他的重疾/寿险/意外保障,就由附加险来提供。

两全险真的“两全其美”吗?

两全险划算不划算?

① 保费高,保障弱

咱们先来说说两全险的保障功能,毕竟,买保险图的就是个保障,买的就是个心安。

要知道,满期金作为一项保险责任,它的成本也是会被算入保费里的。也就是说,由于两全保险的保险金给付是必然的,我们所要交的保费就会相应地非常高,每年要付出比普通保险更贵的保费。

但是,我们多花了钱,实际上得到的保障却是存在明显不足的。

这是因为,由于两全险已经具备了返还责任,所以风险方面的保障通常是比较弱的。要么是保障责任较少,通常只有生存金和身故责任,大病、小病、意外、残疾等等情况不赔钱;要么是保额无法做高,无法起到风险转嫁的作用。

另外,两全险虽然名字是“两全”,但其两项责任是只赔其中一项的。比如两全险附加重疾责任,作为组合产品,如果保险期间已经发生重疾理赔,那么两全险的责任也就随之结束,即使之后平安生存,也无法再获得满期金。只有在平安无事到期的情况下,我们才能获得满期金, 这一点需要消费者留意。

② 理财功能鸡肋

接下来我们再来讲讲两全险的理财功能。

其实,两全险还被称为“储蓄保险”,从这个名字上来看,储蓄是两全险最主要的意义。

但严格来说,所谓的“储蓄保险”应该在前面再加上“强制”二字,因为它每年要强制缴纳一笔费用,否则保险合同将会失效,如果合同失效,之前缴纳过的钱也就打水漂了,以后也不会有钱拿。这就表明,两全险的资金灵活性要比市面上的很多储蓄、理财手段要差很多。

既然具备储蓄功能,那我们也应该关注它的投资收益能力。那么两全险可以有多少收益呢?

大多数两全险的实际收益计算下来都不到2%,这个收益其实是比较低的,甚至还比不过银行存款,而银行存款至少还允许你随时提取。

结论

两全险“两全其美”的背后,其实是典型的“比上不足,比下有余”,对于大多数消费者来说,不适合作为基础的保障配置,建议还是不要脑子一热就跟风购买这类保险,最终很可能得不偿失。

当然,也并不是所有含有两全险的险种都一无是处,就拿健康源来举例,这款产品是以标准重疾险为主险,两全险作为可选的附加责任,本身自带完整的重疾保障和身故责任,保障良好,费率合理,还是适合预算较宽松的家庭考虑的。

 

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