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夫妻同28岁,三口之家买什么保险?

2019-04-23 8788 分享到:

家庭基本情况:

夫妻同28岁,都健康,无不良嗜好,没有过大病史。

男方年收入30+万,女方3万

有一个男宝宝2岁多

打算给夫妻自己买保险,要重疾+医疗+意外(夫妻都开车,都有车险,三线小城市,不怎么上高速)

预算:两个人不超过1.5万

想问一家三口买什么保险?并且对买什么种类有自己的想法,那我先说建议买哪些种类。

先生和太太:重疾险+医疗险+意外险+定寿

宝宝:重疾险+医疗险+意外险

相比于直接给出方案,我更希望知道题主想通过给全家配置保险解决哪些问题。

重疾的确会给我们的家庭带来比较大的问题,主要是两方面,一是治疗费,二是收入损失。

重大疾病,常见的像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等,由于这类疾病比较严重,治疗过程会比较长和复杂,所以花费较高,比如白血病,除了放化疗,还可以用靶向疗法等先进的医疗技术手段,甚至可以治愈,但是花费不少,治疗+康复花费一两百万也是常见的。对于大额的治疗费,可以用医疗险解决,建议医疗险的保额要足够高,能够覆盖重疾的治疗费用,尤其医疗通胀每年在增加,配置200万的医疗险算是基础。

解决了重疾的治疗费,我们再来看收入损失的问题。

如果一个家庭的经济支柱得了重疾,那就得住院治疗,不能上班就会失去收入,孩子的早教班、全家人的吃穿住行还得继续吧。而重疾是大病,比如最高发的恶性肿瘤,在医学上,有个名词叫“5年生存期”,是指癌症患者经过治疗能够生存5年以上,即可认为已经达到“根治”,因为病情复发和转移通常发生在5年之内。所有一旦罹患重疾,从治疗到康复,通常需要3-5年,这段时间的收入损失可以用重疾险解决,保证家庭现金流稳定。

重疾保额,就像题主考虑的,根据家庭责任而定,先生多买,太太和宝宝少买,重疾险建议先生配置100-150W(主要经济支柱,3-5年年收入),太太配置50W(考虑太太主要精力在照顾家庭上,收入虽不及先生,但对家庭的贡献同样很重要也很有价值),宝宝配置50W(年纪小,费率低,先做基本保障,未来再动态调整)。

除了重疾产品,题主还提到想配置意外险,是不是在担心意外带来的风险呢?

意外主要带来两方面的风险,伤残和死亡,可用意外险转嫁。

意外险建议先生配置100W(不清楚负债,如果负债高,建议配置多一点),太太配置50W,宝宝配置20-50W(目前国家规定,未成年人0-9岁,身故赔付不能超过20W,10-17岁,身故赔付不能超过50W,也就是说,0-9岁儿童,就算买了100W意外险,发生身故也只能赔20W,但是伤残赔付额没有该限制)

夫妻同28岁,三口之家买什么保险?
此外,说说建议配置的定期寿险。

简单讲,定寿在全残/死亡时才赔付,这笔钱给还活着的人。既然人都不在了,为什么还要配置定寿呢?因为,人虽然不在了,但家里其他人还得继续生活,孩子得抚养成人、父母得赡养尽责、家庭债务得继续归还、或许还可以给另一半留下一些钱,陪TA继续好好生活。

定寿配置额度建议:先生:(孩子教育抚养+父母赡养+负债)*2/3+想给另一半留下的钱,太太:(孩子教育抚养+父母赡养+负债)*1/3+想给另一半留下的钱

说完保障类型和保额,我们再来说保费。如果把保额配置足够,保费肯定会比原计划多,但咱们配置保险不是为了节省保费而买,是为了解决问题(转嫁风险)而来,对不?比如重疾治疗需要100万+,需要休养三五年,而买的重疾险和医疗险保额只有三五十万,那剩下的资金缺口是不是需要用其他资产来弥补呢?

所以,保费和保额,其实并不对立,而是统一的,在产品OK的情况下,多花一点保费,得到更多的保额,可以更全面、充分地保障家庭的安全。

以上,是方向性建议,想制定出符合需求的保障计划,还有很多个性问题需考虑,比如家庭收入结构,都是主动收入还是有被动收入?家庭资产和负债有多少?准备送孩子在国内还是国外上大学?是否计划要二宝?对保险公司有无偏好,更看重品牌还是服务?具体问题还得具体分析。

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