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消费型保险与返还型有什么区别

2018-11-22 7987 分享到:

保险分消费型保险以及返还型保险,那么对于两款保险的区别有哪些你们知道吗?有人会问是费型保险好,还是返还型保险,那么下面为大家推荐《消费型保险与返还型有什么区别》,欢迎阅读。

消费型保险与返还型有什么区别

消费型保险与返还型有什么区别

消费型保险与返还型有什么区别

产品定义

消费型保险指投保人跟保险人签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,按约定的额度进行给付;如果合同期限内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

返还型保险指投保人购买保险生存至约定期限后,保险公司按照保险合同约定返还列明的保险金额。

保障内容

消费型保险主要功能是保障,如消费型重疾险、意外险以及寿险等,在保险期限内,被保险人发生保险合同规定的重疾、意外伤害以及不幸身故,保险公司按照合同赔付规定的保险金,如在保险合同到期内,被保险人没有出险,那么保险合同终止,且保险公司不会退所交保费,因此消费型保险只有被保险人出险后,才能发挥保险的保障作用。

返还型保险具有保险的保障功能,因此合同期内出险,保险公司也会按照保险合同赔付额定保险金,但如果保险到期后被保险人没有出险,那么保险公司会返还保费,因此这类保险产品具有储蓄功能,即使不出险,也不会造成损失,可以作为养老金以及医疗金的储蓄。

保费构成

消费型保费保费构成是由风险保障成本+销售渠道佣金+运营成本+预留利润组成,而返还型保险保费构成多了一项储蓄保费,这部分的保费用以对已缴保费进行管理,目的是在几十年后可以得到返还款。因此我们可知返还型重疾险保费是消费型重疾险的两倍,消费者购买产品时可以自己测算下,确保合理进行保障储蓄。

收益对比

30岁男子投保重疾险,30万保额,缴费20年,一款是70岁返还,一款是保障至70岁,

方案A:购买返还型保险(70岁返还),中途出险可以获得定额保险金,生存至70岁可获得返还金。

方案B:购买消费型保险,中途出险可以获得理赔金,生存至七十岁每有出险,不退还保费,但是每年省出来可以选择理赔。

消费型和返还型分别适合人群

消费型适合人群:

1、家庭负担过重,低收入人群、

2、开始步入社会,且需要确保手中有更多的流动资金;

3、普通家庭,但是有各类风险侵袭的人群

返还型适合人

1、收入稳定,且经济条件不错,不愿意把鸡蛋放在一个篮子作为投资;

2、有长期稳定的投资渠道,但需要保险配置。

3、有一定的经济收入,但是月光,可以考虑配置返还型保险。

消费型保险和返还型哪个更好?

有人说,消费型的保险保费低,缴费灵活,不会返还;但返还型保险,保费高,缴费固定,最起码到期还能“连本带利”地收回。所以,这样看起来,返还型的还比较合适?

可事实真的是这样吗?

首先,所谓返还型保险,通俗点说就是在保险合同到期终止时万事大吉,没有赔付,保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返,类似于你消费了,钱也没了。就像车险,年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了?反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏,嗯~这算不算“歧视”呢?

一起来仔细看看:

拿重疾险举个例子。隔壁老王30岁,假设同样保额10万元,保障期限30年,缴费期限20年的重疾险。

如果买消费型,每年交1500元,总共缴纳3万元;

如果买返还型,每年交3200元,总共缴纳6万4,然后到70岁返还10万元保额。

这么一看,返还型的很合适啊,虽然每年多交1700元,但最后能拿回10万,相当于白赚了3万6呢!想想,肯定乖乖地多掏腰包买保费贵的,反正付出去的钱又回来了嘛。这么说,还是挺划算的啊。

可是,你忽略了一个重点,通货膨胀啊~

换个思路,买返还型相当于买了前一个消费重疾(保障一样),外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财,就用收益率来衡量喽~

用excel算算IRR(会不会算不重要,知道大致逻辑就行),这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%,这收益能不能跑赢通胀还不一定呢!几十年后10万还能干什么?再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年华收益也并非什么难事,从这个角度来看,返还型保险就显得很鸡肋了。

不信,以5%的收益来计算:每年存1700元,20年一共存3万4,如果按照每年5%的收益来说,20年大概能拿到5万9,如果持续以5%的收益率投资到70岁,最后大概能拿到16万。

这么算下来,买消费型比买返还型合适多了,既买了消费重疾,又能得到16万,何乐而不为~

这里需要补充说明一下,监管定义的重疾险,可以有身故责任,但是不能含有生存给付责任(就是活到几岁返还你多少钱)。所以我们看到的所谓的返还型重疾险,其实是保险公司以两全保险为主险,重疾、医疗为附加险组合出来的。两全险,即生死两全保险,是同时含有身故责任与生存给付责任的保险,所谓的重疾险满期返还,都是两全险的贡献。

所以说你支付的保费其实就是这两个组合保险的费用之和。如何分辨很简单,查看产品条款,里面有没有“附加险”几个字一看就知道了。

以上就是关于消费型保险以及返还型保险的介绍,对于那款保险更好的为你们需要根据自己的实际情况判断,当然你们要明白为什么买保险?保险只不过是为了分散未来即将出现的风险,并不是为了获得相应的理财收益。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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